Казахстанский финансовый рынок стремительно развивается. Населению постоянно необходима оперативная и объективная информация по вопросам пенсионного обеспечения и возможностям эффективного инвестирования собственных накоплений. Зачастую основными информаторами казахстанцев выступают средства массовой информации. В этой связи было инициировано проведение серии семинаров для журналистов. Многих людей интересует, как сделать правильно выбор пенсионного фонда, чтобы сберечь и приумножить свои накопления.
Пять правил грамотного вкладчика, или как не попасться на уловки недобросовестной конкуренции
На сегодняшний день в Казахстане существует 13 пенсионных фондов. Ни для кого не секрет, что менеджеры этих фондов, зазывая потенциального вкладчика, говорят примерно одно и то же. Например, показывая различные графики и таблицы, менеджер сообщает вам, что его пенсионный фонд самый лучший. Знакомая ситуация, правда?
Как определить, кто лучший? Как не запутаться в предложениях и сделать правильный выбор? Ведь выбор пенсионного фонда – это выбор вашего будущего. От того, как работает пенсионный фонд, зависит размер вашей будущей пенсии.
Правило №1
– доверять только официальным источникам информации.
Официальным источником информации о накопительных пенсионных фондах и их деятельности считаются данные Агентства по регулированию финансового рынка и финансовых организаций РК (далее АФН РК), которые ежемесячно обновляются на сайте www.afn.kz. В любой информации, предоставляемой вам, должен быть обязательно указан источник информации. Для публикации в СМИ – название газеты, для финансовых показателей – АФН РК, для заявлений государственных органов – официальные агентства.
Зачастую вкладчикам приходиться слышать от менеджеров конкурирующих фондов о том, что НПФ «Х» скоро обанкротится, разорится, ваши накопления украдут и многое другое. Если вы слышите такие заявления, задайте только один вопрос менеджеру НПФ: «Откуда у вас такая информация?»
Правило№2
– не гнаться за сиюминутной прибылью в виде кредитов и других дополнительных услуг
Вам могут обещать самые низкие процентные ставки по кредиту и массу разных дополнительных услуг. Не спешите менять пенсионный фонд. Вы выбираете пенсионный фонд и выбираете будущее своей пенсии. Вам необходимо сохранить и приумножить свои накопления, и никакие дополнительные услуги не должны влиять на ваше решение. Дополнительные услуги от фондов – это сервисные опции. Пользуйтесь, пожалуйста, но выбор фонда нужно делать осознанно.
Правило№3
– знать и отстаивать свои права
Вкладчик накопительного пенсионного фонда имеет право на:
-перечисление пенсионных взносов в НПФ,
-перевод своих накоплений в другой пенсионный фонд (не чаще двух раз в календарном году),
-свободно выбирать пенсионный фонд (никто не вправе оказывать на вас давление),
-знать состояние своего пенсионного счета посредством каналов, предоставляемых НПФ,
-знать все изменения, которые происходят на пенсионном рынке,
-требовать любую интересующую информацию (в отношении сервиса, пенсионного рынка, состояния пенсионного рынка, движений на вашем индивидуальном пенсионном счете) у менеджера НПФ.
Правило №4
– выбирать фонд со стабильной инвестиционной политикой
Для вкладчика пенсионных фондов важна сохранность и рост пенсионных накоплений. Выбирайте для себя пенсионный фонд, демонстрирующий стабильную положительную доходность выше уровня инфляции для того, чтобы ваши накопления не обесценились со временем. Пенсионные накопления – это долгосрочные инвестиции, которые могут в краткосрочной перспективе показывать снижение или даже отрицательную доходность, но в более продолжительном периоде демонстрировать достаточно положительную доходность. Необходимо отслеживать инвестиционную деятельность пенсионного фонда не только в промежутке 12 месяцев, но и на более долгосрочном периоде (три и более лет).
Правило №5
– выбирать фонд, открытый для диалога
Выбирайте фонд, не скрывающий состояние ваших пенсионных накоплений. В частности, это фонд, регулярно/ежегодно осуществляющий оповещение о состоянии ваших пенсионных накоплений, а также предоставляющий вам возможность получить выписку в любое время, например, через функцию «интернет-выписка» на своем сайте.
Выбирайте фонд, открытый для диалога, что подразумевает наличие коммуникаций для связи со своим фондом, например, разветвленную региональную сеть, персонального/корпоративного менеджера, call-center, возможность задать вопрос руководству через корпоративный сайт и пр.
Твоё будущее в твоих руках!
Но давайте прежде, чем говорить о казахстанских пенсионных фондах и их деятельности, вспомним элементарные вещи и понятия.
Из чего складывается пенсия?
Пенсия – совокупность пенсионных выплат из Центра накопительных пенсионных фондов. Такие выплаты могут производиться как из госбюджета, так и из средств накопительных пенсионных фондов, если данный гражданин является вкладчиком такого фонда. (пп. 24 ст. 1 Закона Республики Казахстан «О пенсионном обеспечении в Республике Казахстан» от 20.06.1997 г. №136-I (далее Закон)
Пенсионные выплаты осуществляются из сформированных вкладчиком пенсионных накоплений. Пенсионные накопления формируются за счет ежемесячных обязательных пенсионных взносов, составляющих на данный момент 10 % от размера заработной платы работника (в случае с военнослужащими попадающими под условия ст. 65 пункта 3 Закона в размере 20 %), а также инвестиционного дохода, полученного в результате инвестирования пенсионных накоплений вкладчика.
Сумма и периодичность отчисления добровольных пенсионных взносов определяется самим вкладчиком.
Таким образом, размер пенсионных накоплений на вашем индивидуальном пенсионном счете зависит не только от того, какой размер пенсионных отчислений поступает в пенсионный фонд, но и от того, какой инвестиционный доход будет начислен на ваши пенсионные накопления.
Что происходит с вашими пенсионными накоплениями?
После поступления денежных средств вкладчиков на индивидуальные пенсионные счета вкладчиков в банке-кастодиане накопительного пенсионного фонда, управляющая компания/пенсионный фонд начинает процесс инвестирования данных средств в финансовые инструменты. Таким образом, с первого дня поступления средств, деньги вкладчиков инвестируются и приносят определённый доход.
Банк-кастодиан – банк, осуществляющий деятельность по фиксации и учету прав по ценным бумагам, хранению документарных ценных бумаг и учету денег клиента.
Чем отличаются доход и доходность?
Доход – это выражение прибыли от инвестиции в абсолютном выражении. Например, вы вложили 100 тенге и в конце периода получили 110. Ваш доход 10 тенге.
Доходность – это выражение прибыли в процентном выражении. Если рассматривать вышеупомянутый пример, то доходность от инвестиции за определенный период составляет 10 %. Коэффициент номинального дохода (К2), отражающий доходность накопительных пенсионных фондов – показатель, публикуемый ежемесячно АФН РК на сайте www.afn.kz.
Что такое инвестиционный портфель?
Инвестиционный портфель – это совокупность финансовых инструментов, в которые осуществляется инвестирование пенсионных активов (пп. 33 ст. 1 Закона). Инвестиционный портфель НПФ формируется только из тех ценных бумаг, которые разрешены к приобретению АФН РК, т.е. ценные бумаги, имеющие высокие рейтинги международных рейтинговых агентств (Standard&Poors, MoodysInvestorsService, Fitch).
Что такое условная пенсионная единица? Почему она так важна для вкладчиков?
УПЕ (УЕ) – условная пенсионная единица.
После осуществления перевода в фонд накопления вкладчика пересчитываются в УЕ. Например, стоимость 1 УЕ = 100, значит, у вкладчика с суммой перевода 100000 тенге на счету 1000 УЕ. Изменение стоимости УЕ означает изменение стоимости пенсионных активов вкладчика, в т.ч. инвестиционный доход. Из выше указанного примера: если стоимость УЕ станет 105, то накопления вкладчика увеличатся (1000 УЕ * 105) до 105000 тенге, и инвестиционный доход составит уже 5 тысяч тенге.
Таким образом, на доходность ваших накоплений влияет не само значение УЕ (100, 200 или 500), а её изменение (прирост) относительно предыдущих периодов.
(Продолжение следует…)
Наталья ЧОРБА