Какой будет старость – ты решаешь сейчас

Наверное, всё, что знает среднестатистический гражданин о пенсионной системе Казахстана, — это, что с его зарплаты ежемесячно высчитывают 10% и перечисляют их на индивидуальный пенсионный счёт в фонд, который он выбрал. А ещё то, что от этой суммы будет зависеть величина его будущей пенсии. Ну и может, ему известно количество накопительных пенсионных фондов – 13.

Уже на горизонте показался пенсионный возраст, а это значит, пора понимать и разбираться, что происходит с вашими деньгами, которые вы регулярно перечисляете на ваш индивидуальный счёт.

Один раз в год каждый, кто трудится, получает выписку из своего фонда, из неё узнавая о состоянии счёта. Он ведёт себя порой, ох, как непредсказуемо. Но не стоит горячиться и принимать поспешных решений – перейти в другой фонд, конечно, дело не хитрое. А вот стоит ли? Это уже другой вопрос.

Среди ваших знакомых или родных, наверняка, найдётся несколько человек, которые переживают за свои кровные, всё время терзаются сомнениями – в тот ли фонд они перечисляют деньги и как бы их не потерять. Спешим вас успокоить, государство следит за системой и за тем, чтобы ни с одним вкладчиком подобного не произошло.

Есть несколько уровней защиты вкладов. Мы назовём только основные. Самым главным гарантом для вкладчиков выступает государство. Это значит, что государство гарантирует нам сохранность обязательных пенсионных взносов с учётом уровня инфляции. А также предъявляет строгие требования к участникам пенсионного рынка, то есть к накопительным пенсионным фондам, которые должны выполнять все обязательства перед вкладчиками.

Например, одним из таких обязательств является непременное возмещение вкладчику суммы инвестиционного дохода до минимального значения на начало календарного года в том случае, если у НПФ доходность за 60 месяцев ниже на 30 % показателя минимального значения доходности по НПФ. К слову, вся информация о финансовой деятельности накопительных пенсионных фондов находится на сайте в настоящее время упраздненного Агентства по финансовому надзору.

Важно уяснить, что пенсионные накопления – это длинные деньги. Поэтому, если в текущем месяце НПФ понёс убытки, спешить перебегать в другой фонд тут же нет смысла, ведь в следующем месяце, вполне вероятно, что он получит прибыль, которая покроет потери.

Вообще, каждый НПФ выбирает свою инвестиционную политику. Один фонд делает ставку на стабильность, а потому получает понемногу и обходится без потерь, другой ставит на высокую доходность в кратковременный период, но и сильно рискует. Однако, государство и здесь бдит, не даёт проворачивать большие спекуляции.

До 2011 года в республике действовало требование по наличию в инвестиционном портфеле всех НПФ доли государственных ценных бумаг на уровне 30 %, которые являются самыми стабильными, но при этом, как не жаль, низкодоходными инвестиционными инструментами. С нынешнего года лимит снижен до 25 %, чтобы дать вкладчикам заработать.

Как работает накопительная пенсионная система? При НПС каждый работник в течение всей трудовой жизни делает перечисления в пенсионную систему и при достижении пенсионного возраста начинает получать свои взносы обратно, но уже в виде пенсии. Размер пенсии прямо пропорционален сумме и регулярности взносов.

На деньги вкладчиков покупают ценные бумаги (акции, облигации, валюта и т.д.) с целью получения инвестиционного дохода. Бумаги могут подниматься в цене и опускаться, соответственно, от этого зависит, будет ли прибыль или убыток. Инвестиционный доход начисляется вкладчикам каждый день.

Конечно, не всё так замечательно, как хотелось бы. Большая часть фондов страны не может справиться с инфляцией, а потому получает инвестиционный доход, который ниже уровня инфляции. Хотя это обусловлено многими факторами. Система ещё молода, у государства очень жесткие требования к ведению этого бизнеса, отголоски мирового финансового кризиса тоже играют свою роль. Данный список можно продолжать и продолжать. Но в целом сейчас НПС накапливает не только деньги, но и опыт, и реформа НПС продолжается затем, чтобы финансовые институты получили больше свободы, а вкладчики, чтобы получили не только больше свободы, но и большие возможности по выбору стратегии управления собственными активами, а с помощью этого имели высокий инвестиционный доход.

Вопрос – ответ

Что выгоднее: оставить на момент выхода на пенсию свои накопления в НПФ либо перечислить в страховую организацию?

Сегодня у вкладчика с момента выхода на пенсию, как правило, есть два варианта получения пенсионных выплат: оставить свои пенсионные накопления в фонде и получать пенсионные выплаты по установленному графику либо осуществить перевод пенсионных накоплений в страховую организацию, осуществляющую аннуитетное страхование.

В обоих случаях предусмотрена возможность выбора периодичности пенсионных выплат (ежемесячно, ежеквартально, ежегодно).

Если пенсионные накопления остаются в НПФ?

Согласно методике осуществ-ления пенсионных выплат по графику, утверждённой постановлением Правительства № 661 от 04 июля 2003 года (с изменениями и дополнениями по состоянию на 28 января 2009 года), сейчас в НПФ размер пенсионных выплат определяется конкретно и прозрачно.

А именно: годовая сумма пенсионных выплат определяется согласно утверждённой методике и рассчитывается в размере наибольшей из следующих величин, то есть 30-кратного размера минимальной пенсии, установленной законом о республиканском бюджете на соответствующий финансовый год; либо 250 000 тенге; либо суммы пенсионных накоплений, умноженной на конкретный коэффициент, соответствующий возрасту получателя.

Пенсионные выплаты осуществляются до исчерпания суммы пенсионных накоплений, при этом на оставшуюся сумму ежедневно начисляется инвестиционный доход. Отметим, что размер инвестиционного дохода напрямую влияет на размер будущих выплат.

Размер пенсионных выплат ежегодно изменяется в соответствии с изменениями в республиканском бюджете (в частности при изменении показателя минимальной пенсии). На первое января 2009 года минимальный размер годовой выплаты составляет 370 320 тенге.

В случае смерти вкладчика его пенсионные накопления наследуются в установленном законодательством порядке.

Если пенсионные накопления переводятся в страховую компанию?

В соответствии с Правилами пенсионного обеспечения страховыми организациями РК за счет пенсионных накоплений на основе договоров пенсионного аннуитета, утверждённых Постановлением Правления Национального Банка от 25.07.2008 года № 249, получатель пенсионных накоплений (далее — страхователь) вправе заключить договор пенсионного аннуитета при условии достаточности его пенсионных накоплений.

Для расчёта размера страховой премии и страховой выплаты используется фактор текущей стоимости по договорам пенсионного аннуитета. Фактор текущей стоимости определяется как сумма произведений показателя дожития получателя от возраста, на дату заключения договора пенсионного аннуитета, до возраста получения страховых выплат за год, и дисконтирующего фактора в соответствующей степени.

Страховые организации при расчёте фактора текущей стоимости будущих страховых выплат по договору пенсионного аннуитета используют показатели смертности. При расчёте размера страховых выплат по договору пенсионного аннуитета используется эффективная годовая процентная ставка доходности, не превышающая 10 % годовых в национальной валюте.

Период пенсионных выплат определяется условиями аннуитетного договора и может быть пожизненным. В данной ситуации страховая организация принимает на себя риск пережития собственных накоплений, и это, соответственно, влияет на размер выплаты.

При расчёте размера страховых выплат по договору пенсионного аннуитета используется эффективная годовая процентная ставка доходности, не превышающая 10 % годовых в национальной валюте.

Важно знать!

Страховые выплаты наследуются в установленном порядке, только в случае, если это предусмотрено Договором пенсионного аннуитета.

При переводе накоплений в страховую организацию вкладчик не имеет право перевести свои накопления в накопительный фонд.

Как часто можно получать выписку о состоянии своего индивидуального пенсионного счёта?

Согласно п.п.3 п.2 ст. 41 Закона РК «О пенсионном обеспечении», накопительные пенсионные фонды обязаны предоставлять вкладчику/получателю информацию о состоянии его пенсионных накоплений не реже одного раза в год. А также по его запросу на любую запрашиваемую дату без взимания платы и обеспечивать электронный и иные способы доступа к информации о его пенсионных накоплениях, обеспечивая конфиденциальность информации о состоянии пенсионных накоплений.

Ежегодное обязательное информирование вкладчика/получателя производится за счёт собственных средств Фонда в течение двух месяцев по окончании календарного года.

По заявлению вкладчика/получателя ежегодное обязательное информирование проводится посредством платёжной карточки, а также через средства связи (почта, электронная почта и другие средства связи, предусмотренные пенсионными правилами фонда) или при личном обращении вкладчика/получателя.

Ксения ЛЮБИМОВА